Как работи Medicare след пенсиониране?

• Medicare е федерална програма, която ви помага да плащате за здравеопазване, след като навършите 65 години или ако имате определени здравословни условия.
• Не е нужно да се регистрирате, когато навършите 65 години, ако продължите да работите или имате друго покритие.
• Записването със закъснение или изобщо не може да ви спести пари от месечни премии, но по-късно може да струва повече като санкции.
• Планирането преди да се пенсионирате може да ви помогне да избегнете надплащането за здравно осигуряване по време на пенсиониране.

Medicare е програма за обществено здравно осигуряване, за която отговаряте на условията, когато навършите 65 години. Това може да е пенсионна възраст за някои хора, но други избират да продължат да работят по много причини, както финансови, така и лични.

Като цяло плащате за Medicare данъци през работните си години и федералното правителство поема част от разходите. Но някои части от програмата все още се предлагат с месечна такса и други разходи, които не са джобни.

Продължавайте да четете, за да решите кога да се регистрирате за Medicare. Също така ще разгледаме как това може да се промени, ако решите да продължите да работите, какво ще струва и как да избегнем наказания, ако забавите записването.

Как работи Medicare след пенсиониране?

Пенсионната възраст не е число, което е заложено в камък. Някои хора могат да имат възможност да се пенсионират по-рано, докато други се нуждаят - или искат - да продължат да работят. Средната възраст за пенсиониране в САЩ през 2016 г. е била 65 за мъжете и 63 за жените.

Независимо кога планирате да се пенсионирате, Medicare е определила възраст 65 като отправна точка за вашите федерални ползи за здравето. Medicare технически не е задължително, но може да срещнете значителни разходи, ако откажете да се регистрирате. Можете също така да се сблъскате с допълнителни разходи и санкции, ако решите да забавите записването.

Ако решите да се пенсионирате по-рано, ще бъдете сами за здравно осигуряване, освен ако нямате конкретни здравословни проблеми. В противен случай ви съветваме да се регистрирате за програми Medicare през няколко месеца преди или след 65-ия си рожден ден. Има конкретни правила и срокове за различни програми Medicare, които са описани по-нататък в статията.

Ако продължите да работите след 65-годишна възраст, важат различни правила. Как и кога ще се регистрирате ще зависи от това какъв вид застрахователно покритие имате чрез вашия работодател.

Ами ако продължите да работите?

Ако решите - или имате нужда - да продължите да работите, след като достигнете пенсионна възраст, вашите възможности за това как и кога да се регистрирате за Medicare могат да варират.

Ако имате здравно осигуряване от вашия работодател, можете да продължите да използвате тази здравна застраховка. Тъй като плащате за Medicare част А като данъци през работните си години, повечето хора не плащат месечна премия, след като покритието им започне.

Обикновено автоматично се записвате в Част А, когато навършите 65 години. Ако не сте, не струва нищо да се регистрирате. Ако имате застраховка за хоспитализация чрез вашия работодател, тогава Medicare може да служи като вторичен платец за разходи, които не са покрити от застрахователния план на вашия работодател.

Останалите части на Medicare имат специфични периоди за записване и санкции, ако не се регистрирате през тези дати. Ако имате осигурителен план от работодателя си, защото все още работите, може да отговаряте на условията да се регистрирате късно в рамките на специален период за записване и да избегнете санкции.

Обсъдете своите пенсионни планове много преди датата на пенсиониране с администратора на обезщетенията на вашето работно място, за да определите най-добре кога да се регистрирате за Medicare. Те също така могат да ви дадат съвети как да избегнете санкции или допълнителни разходи за премия.

Кога да се запишете

Когато решите да се запишете в Medicare зависи от няколко фактора.

• Ако вече сте се пенсионирали и наближавате 65-ия си рожден ден, трябва да планирате да се регистрирате за Medicare веднага щом отговаряте на условията, за да избегнете санкции за късно записване.
• Ако все още работите и имате застраховка от работодателя си, все пак можете да изберете да участвате в част А, защото вероятно няма да се наложи да плащате премия. Може обаче да изчакате да се регистрирате за други програми на Medicare, които биха ви начислявали месечни такси и премии.
• Хората, които продължават да работят и имат здравно осигуряване чрез своя работодател, или които имат работещ съпруг, който има здравноосигурително покритие, обикновено отговарят на условията за специални периоди на записване и могат да избегнат плащането на санкции за късно записване.
• Дори ако имате застраховка по план на работодател, може да продължите да обмисляте да започнете покритие на Medicare, защото то може да покрие разходи, които не са платени от основния ви план.

След като приключите заетостта или застрахователното покритие на вашето (или на съпруга), имате 8 месеца, за да се регистрирате за Medicare, ако сте избрали да забавите записването.

За да избегнете санкции със закъснение, отложете записването в Medicare само ако ще отговаряте на условията за специален период на записване. Ако не се класирате, наказанието ви за късно записване ще продължи за периода на покритие на Medicare.

Бюджетиране за Medicare след пенсиониране

Повечето хора не плащат месечна премия за част А, но все пак ще трябва да планирате да платите част от разходите си за болнична помощ, ако сте приети в болница за грижи.

Други части на Medicare, като Част Б, също идват с разходи, които могат да се увеличат. Ще трябва да плащате месечни премии, доплащания, съзастраховане и самоучастия. През 2016 г. средният кандидат за Medicare плаща годишно 5460 долара за разходи за здравеопазване, според фондация Kaiser Family. От тази сума 4,519 долара отиват за премии и здравни услуги.

Можете да плащате за премии и други разходи на Medicare по няколко начина. Въпреки че бихте могли да финансирате и спестявате за здравеопазване през целия си живот, други програми могат да ви помогнат:

• Плащане със социално осигуряване. Можете да получите вашите премии за Medicare директно от вашите социални осигуровки. Плюс това, някои защити могат да попречат на увеличението на вашата премия да надвиши разходите за живот от социалното осигуряване. Това е известно като осигуряване на безвреден режим и може да ви спести пари от година на година от вашите премии.
• Програми за спестяване Medicare. Тези държавни програми използват долари Medicaid и друго финансиране, за да ви помогнат да платите разходите си за Medicare.
• Допълнителна помощ. Програмата за допълнителна помощ предлага допълнителна помощ при заплащане на лекарства, отпускани с рецепта по част D.
• Не отлагайте записването си.За да спестите най-много пари за разходите си за Medicare, уверете се, че отговаряте на условията за специален период на записване, преди да забавите регистрацията.

Как Medicare работи с други планове

Ако вие или вашият съпруг продължавате да работите или имате пенсионер или самостоятелно финансиран план за здравно осигуряване, можете да го използвате заедно с вашето обезщетение Medicare. Вашият групов план и Medicare ще посочат кой е основният платец и кой вторичният платец. Правилата за покритие могат да варират в зависимост от договореността, направена от платеца, и лимитите на вашия индивидуален план.

Ако имате застрахователен план, базиран на работодател, и сте записани в Medicare, вашият частен или групов доставчик обикновено е основният платец. След това Medicare става вторичен платец, покривайки разходите, за които другият план не плаща. Но това, че имате Medicare като вторичен платец, не означава автоматично, че ще покрие всички останали разходи за здравеопазване.

Ако сте пенсионер, но имате покритие чрез пенсионерски план от бившия си работодател, тогава Medicare обикновено служи като основен платец. Medicare ще плати първо покритите ви разходи, след което вашият пенсионерски план ще плати това, което покрива.

Програми Medicare след пенсиониране

Програмите Medicare могат да помогнат за покриване на вашите нужди от здравеопазване през годините на пенсиониране. Нито една от тези програми не е задължителна, но отказът може да има значителни последици. И въпреки че те са опция, късното записване може да ви струва.

Част А

Част А е частта от Medicare, която покрива разходите за стационарни грижи и хоспитализация. Много хора се класират за Част А без месечна премия, но други разходи като доплащане и самоучастие все още се прилагат.

Записването в част А обикновено е автоматично, но в някои случаи може да се наложи да се запишете сами. Ако отговаряте на условията и не се регистрирате автоматично, регистрацията за Част А със закъснение ще ви струва допълнителни 10 процента от месечната ви премия за два пъти броя месеци, които сте забавили с регистрацията.

Част Б

Това е частта от Medicare, която плаща за амбулаторни услуги, като посещения при Вашия лекар. Първоначалното записване в Medicare част Б трябва да се случи през 3-те месеца преди или след вашия 65-и рожден ден.

Можете да отложите записването, ако решите да продължите да работите или имате друго покритие, и може да успеете да избегнете наказания, ако отговаряте на условията за специален период на записване. Съществуват и общи периоди за записване и отворени периоди за записване за Medicare част Б.

Ако се регистрирате със закъснение за част Б и не отговаряте на условията за специален период за записване, вашата премия ще бъде увеличена с 10 процента за всеки 12-месечен период, за който не сте имали покритие по част Б. Тази санкция се добавя към вашата премия по част Б за периода на покритие на част Б от Medicare.

Важни срокове за Medicare

• Първоначално записване. Можете да получите Medicare, когато наближите 65-ия си рожден ден. Първоначалното записване е 7-месечният период, който започва 3 месеца преди да навършите 65 години и завършва 3 месеца след това. Ако в момента работите, можете да получите Medicare в рамките на 8-месечен период след пенсиониране или след отказ от груповия здравноосигурителен план на вашия работодател и пак да избягвате санкции. Можете също така да се запишете в план Medigap по всяко време през 6-месечния период, който започва с вашия 65-и рожден ден.
• Общо записване. За тези, които пропуснат първоначално записване, все още има време да се запишат за Medicare от 1 януари до 31 март всяка година. Но ако изберете тази опция, може да бъдете таксувани с текущо наказание за късно записване. През този период можете също да промените или откажете съществуващия си план Medicare или да добавите план Medigap.
• Отворено записване. Можете да промените текущия си план по всяко време от 15 октомври до 7 декември всяка година.
• Записване за добавки Medicare. От 1 април до 30 юни можете да добавите покритие за лекарства по лекарско предписание по част D към вашето текущо покритие за Medicare.
• Специално записване. Ако имате квалифициращо събитие, включително загуба на здравно покритие, преместване в различна зона на покритие или развод, можете да се класирате за записване в Medicare без наказание за 8 месеца след това събитие.

Част C (Medicare Advantage)

Medicare Част C е частен застрахователен продукт, който съчетава всички елементи на части A и B, плюс други незадължителни програми като Част D. Тъй като това е незадължителен продукт, няма наказание за късно записване или изискване да се регистрирате за Част C. Санкции може да се прилага индивидуално таксувано за късно записване в части А или Б.

Част Г

Medicare Част D е предимството на лекарството, предписано от Medicare. Първоначалният период за записване за Medicare Част D е същият като за други части на Medicare.

Това е незадължителна програма, но все още има наказание, ако не се регистрирате в рамките на няколко месеца след 65-ия си рожден ден. Тази санкция е 1 процент от средните месечни разходи за премия по рецепта, умножена по броя на месеците, в които не сте били записани, след като за първи път сте получили право. Тази санкция не изчезва и се добавя към вашата премия всеки месец по време на покритието ви.

Добавка за Medicare (Medigap)

Плановете Medicare Supplement или Medigap са незадължителни частни застрахователни продукти, които спомагат за плащането на разходите по Medicare, които обикновено плащате от джоба си. Тези планове не са задължителни и няма санкции за нерегистриране; обаче ще получите най-добрата цена за тези планове, ако се регистрирате по време на първоначалния период на записване, който тече 6 месеца след като навършите 65 години.

Вземането

• Федералното правителство помага за субсидиране на разходите ви за здравеопазване чрез различни програми Medicare след 65-годишна възраст.
• Ако продължите да работите, можете да забавите записването в тези програми или да платите за здравеопазването си чрез комбинация от публични и частни програми, базирани на работодатели.
• Дори и с тези програми може да носите отговорност за част от разходите си за здравеопазване.
• Планирайте предварително здравни грижи при пенсионирането си, за да избегнете по-високи разходи или санкции за късно записване, особено що се отнася до програмите на Medicare.