- COBRA ви позволява да запазите здравния осигурителен план на бившия си работодател до 36 месеца след напускането на работа.
- Ако отговаряте на условията за Medicare, можете да го използвате заедно с COBRA, за да ви помогне да платите за здравеопазване.
- COBRA ви позволява да продължите да осигурявате застрахователно покритие за вашия съпруг и лица на издръжка.
COBRA е опция за здравно осигуряване за хора, които наскоро са напуснали работата си. В рамките на COBRA вие сте в състояние да спазвате здравния план на бившия си работодател, дори ако вече не сте на работа. Можете да запазите покритието на COBRA за 18 или 36 месеца, в зависимост от вашата ситуация.
Ако имате Medicare, COBRA може да се използва за допълване на покритието ви и да ви помогне да платите за повече услуги. В някои ситуации използването на COBRA и Medicare заедно може да ви спести пари.
Можете ли да имате COBRA и Medicare едновременно?
Можете да имате COBRA и Medicare заедно, ако вече сте били записани в Medicare, когато станете допустими за COBRA. Например, ако сте на 67 години и използвате комбинация от покритие и покритие от Medicare от вашия работодател, но след това се пенсионирате или намалите до часове на непълно работно време, може да отговаряте на условията за COBRA и Medicare.
От друга страна, ако придобиете право на Medicare, докато вече сте записани в COBRA, покритието ви за COBRA ще приключи. Така че, ако напуснете работата си на 64 години и се запишете в COBRA, покритието ви за COBRA ще приключи, когато навършите 65 години и се запишете в Medicare.
Как COBRA и Medicare работят заедно?
Ако имате повече от един вид застрахователно покритие, възстановяването на застраховка на доставчиците на здравни услуги се разделя на два вида: първичен и вторичен. Това се основава на това коя застраховка плаща първо и коя плаща второ.
Ако имате обезщетения за Medicare и COBRA, Medicare е вашият основен платец. Това означава, че Medicare първо ще плати за услуги, а вашият план COBRA ще ви помогне да платите останалите разходи.
Например, когато използвате Medicare Част Б, обикновено плащате съзастраховане в размер на 20 процента от одобрената от Medicare цена за услугата. Ако вашият план COBRA има по-ниско съзастраховане или приспадане, той може да се използва за плащане на останалите 20 процента.
Плановете на CORBA могат да обхващат и услуги, които Medicare части A и B не правят, като грижа за зъбите, грижа за очите или лекарства. Тези допълнителни разходи могат да бъдат покрити и от отделни планове Medicare Advantage (част C) или Medicare Part D.
COBRA или Medicare?
Medicare заменя мястото на традиционните застрахователни планове. Покритието на Medicare се предоставя на части. Части А и Б съставляват оригинален Medicare. Всяка част от Medicare обхваща различни услуги. Частите на Medicare са:
- Medicare част А (болнична застраховка). Част А обхваща престой в болницата, квалифицирани медицински сестри и други стационарни грижи.
- Medicare част Б (медицинска застраховка). Част Б обхваща посещения на лекар, каране на линейка, медицинско оборудване, терапии и други медицински услуги.
- Medicare Част C (Medicare Advantage). Плановете по част В обхващат всичко, което правят части А и Б, с допълнително покритие за зъболечение, слух, зрение и понякога лекарства.
- Medicare Част D (покритие на наркотици). Част D обхваща лекарствата. Можете да добавите план Част D към оригиналния Medicare или към план Част C.
COBRA срещу оригинален Medicare
Планът COBRA вероятно ще обхваща услуги, които оригиналният Medicare не. В зависимост от нуждата ви от тези услуги, COBRA може да ви спести пари. Но закупуването на допълнителен план Medigap може също да помогне за покриване на някои от тези разходи и може да бъде по-евтино от COBRA. Важно е да прочетете внимателно подробностите за плана си и да ги сравните с покритието на Medicare.
Плюсове на Medicare
- по-достъпни за повечето хора
- покритието продължава до края на живота ви
- възможност за избор от различни планове на Medicare Advantage
- възможност за допълване на покритието ви с Medigap или Част D
Недостатъци на Medicare
- обхваща само вас, а не вашия съпруг или издръжка
- оригиналният Medicare не обхваща всички услуги
- плановете Medicare Advantage във вашия район може да не отговарят на вашите нужди
COBRA срещу Medicare Advantage
Цената на плановете Medicare Advantage варира в зависимост от избрания от вас план и местоположението ви. Не всички планове са налични във всички щати. Обикновено можете да намерите планове Medicare Advantage, които обхващат услуги, които оригиналните Medicare не съдържат. Вашите разходи в сравнение с план COBRA ще зависят от подробностите за плановете COBRA и плановете Advantage, с които разполагате.
COBRA срещу Medicare, част D
Вашият план COBRA вероятно ще включва покритие за лекарства, но вие ще бъдете отговорни за плащането на цялата сума на премията. Плановете Medicare Part D се предлагат с голямо разнообразие от премии. Можете да изберете план, който отговаря на вашите нужди и бюджет.
Плюсове на COBRA
- ви позволява да запазите същото покритие на плана на вашия работодател
- ви позволява да покриете съпруга и съпрузите си
- обикновено покрива лекарства и други услуги, които оригиналната Medicare не
- може да има по-ниски доплащания или съзастраховане от Medicare
Недостатъци на COBRA
- трае само от 18 до 36 месеца
- премиите могат да бъдат много скъпи
- може да е по-малко гъвкав от план Medicare Advantage
COBRA по-скъпа ли е от Medicare?
За повечето хора COBRA ще бъде значително по-скъпа от Medicare. При няколко обстоятелства обаче това може да не е така.
Medicare част А разходи
Medicare е разделена на части. Medicare част А е болнично покритие и повечето хора не плащат премия за това. Докато отговаряте на условията за обезщетения за социално осигуряване или пенсионно осигуряване в железопътния транспорт, няма да плащате премии по част А.
Ако не сте работили достатъчно, за да се класирате за социалноосигурителни обезщетения, можете да платите до $ 471 на месец за вашата премия по част А.
Medicare част Б разходи
Medicare Част Б е медицинско покритие и повечето хора плащат стандартната сума за него. През 2021 г. тази сума е 148,50 долара. Така че за повечето хора Medicare ще бъде по-евтин, освен ако покритието на COBRA няма премия, която е по-ниска от $ 148,50.
Не всеки плаща стандартната премия за част Б. Ако имате индивидуален доход по-голям от $ 88 000, ще бъдете таксувани с коригирана сума. Тази сума е известна като свързана с дохода месечна сума за корекция (IRMAA). Колкото по-високи са доходите Ви над $ 88 000, толкова повече ще бъде вашият IRMAA.
COBRA разходи
Ако добавените надбавки за части A или B се отнасят за вас, COBRA всъщност може да е по-евтина от Medicare.
Например, ако вашият доход като физическо лице е по-голям от 500 000 или 750 000 щатски долара като семейна двойка, ще плащате максимум 504,90 долара месечно за покритие по част Б. Ако не сте спечелили 30 работни кредита, ще платите още $ 471 за покритие на част А. Това означава, че вашите общи разходи за части А и Б ще бъдат $ 975,90 на месец.
В зависимост от предишния ви здравен план, покритието с COBRA може да е по-евтино.
Medicare обхваща ли съпруга или съпрузите ми?
Medicare е индивидуален план. Той обхваща само вас. За разлика от план на вашия работодател, вие не можете да добавите съпруга или издръжките си към плана си. COBRA ще позволи на вашия съпруг / съпруга и на издръжка да останат във вашето покритие.
Така че, ако вашият план обхваща съпруг или лица на издръжка, COBRA може да е умен избор. Например, ако сте на 66 години и току-що сте напуснали работата си, ще имате възможност да използвате COBRA, Medicare или и двете заедно. Ако предишният ви план обхваща 55-годишния ви съпруг и две деца в колеж, те също ще отговарят на условията за покритие на COBRA. Те не отговарят на условията за добавяне към вашия план Medicare.
В тази ситуация можете да се запишете в Medicare, докато вашият съпруг и деца използват COBRA, за да продължат застрахователното си покритие.
Как да избера най-доброто покритие за мен?
Когато търсите покритие на Medicare и COBRA, най-добрият избор за вас ще зависи от вашата ситуация. Вашият бюджет, личните медицински нужди и нуждите на вашия съпруг или лица на издръжка ще ви помогнат да определите най-добрия избор за вас и вашето семейство.
След като напуснете работата си, имате най-малко 60 дни, за да решите дали да вземете покритие COBRA. Ако още не сте записани в Medicare част Б, ще имате 8 месеца след напускане на работата си, за да се запишете. Можете да използвате този прозорец на времето, за да прецените вашите възможности.
Фактори, които трябва да се вземат предвид при избора на COBRA или Medicare
- цената на вашите премии за Medicare
- цената на вашите премии за COBRA
- цената на всички лекарства, които приемате
- сумата за доплащане и съзастраховане за вашия план COBRA
- наличните планове Medicare Advantage във вашия район
- разходите за грижи за вашия съпруг или други лица на издръжка
Познаването на тази информация може да ви помогне да решите кой вариант е най-разумен за вас.
Как да премина към Medicare, ако сега съм на COBRA?
Ако придобиете право на Medicare, докато сте в COBRA, покритието ви за COBRA ще спре. Можете да се запишете в Medicare както обикновено. Не е нужно да предприемате допълнителни стъпки. Просто се уверете, че сте се регистрирали по време на първоначалния прозорец за регистрация.
Прозорецът продължава от 3 месеца преди 65-ия ви рожден ден до 3 месеца след това. Ако се запишете след тази точка, ще бъдете таксувани със забава за късно записване.
Ако използвате Medicare и COBRA заедно и вече не искате вашето покритие COBRA, можете да се откажете от предоставящата застрахователна компания. Информационен пакет от отдела за човешки ресурси на бившата Ви фирма трябва да Ви каже как да направите това. Покритието на COBRA е от месец на месец, така че можете да анулирате по всяко време.
Какво е COBRA?
COBRA е съкращение, произтичащо от федералния закон, който го е създал: Консолидираният закон за помирение на бюджета на Omnibus от 1985 г. Всички работодатели с над 20 служители трябва да предлагат покритие на COBRA. Дори ако работите за компания с по-малко от 20 служители, все пак може да отговаряте на условията за покритие на COBRA, в зависимост от вашата държава.
COBRA гарантира, че ако сте участвали в плана за здравеопазване на вашия работодател, вие и вашите зависими лица имате право да закупите същия този план, след като напуснете работата си. Покритието COBRA може да помогне на вас и вашето семейство да поддържате здравноосигурително покритие, докато търсите нова работа или друго покритие.
След като напуснете работата си, ще бъдете уведомени от здравния план или от отдела за човешки ресурси на вашия бивш работодател. Известието ще ви уведоми кога планът ви приключва и какви стъпки трябва да предприемете, за да запазите покритието. Ще трябва да отговорите на офертата и да приемете покритието на COBRA до крайния срок, посочен в известието ви. По закон ще имате най-малко 60 дни за отговор.
Как се класирате за COBRA?
Най-честият начин хората да се класират за COBRA е като напуснат работа, където са участвали в план за здравеопазване, предлаган от работодател. В този случай на бившия служител и на всеки, който е планирал плана, включително съпруга и децата, ще бъде предложено покритие COBRA.
Има няколко допълнителни случая, в които можете да получите здравно покритие чрез COBRA:
- Ако имате здравно осигуряване чрез съпруг или родител, но загубите това покритие поради смърт, развод или друга промяна в живота. Например, ако имате здравно осигуряване чрез работата на съпруга си, но след това се разведете, вече не сте обхванати от тази политика. В този случай ще можете да използвате COBRA, за да запазите плана, докато търсите друго покритие.
- Като друг пример, ако сте на 24 години с покритие чрез здравния план, предоставен от работодателя на вашия родител и този родител умре, можете да закупите покритие COBRA чрез този план. Можете също да използвате покритие COBRA, ако вашият съпруг или родител, който е под закрила, спре да използва спонсорирано от работодателя здравеопазване, тъй като те са станали допустими за Medicare.
- В някои случаи можете да получите право на COBRA, дори ако все още имате работата си. Това може да се случи, ако вашата работа предлага здравна застраховка само на служители на пълен работен ден, а часовете ви се съкращават на непълно работно време. В този случай можете да използвате COBRA покритие, за да запазите плана си, въпреки че вече не сте на пълно работно време.
Има ли ситуации, които ви карат да не отговаряте на условията за COBRA?
Като цяло ще отговаряте на условията за покритие на COBRA, независимо защо вече не работите за бившия си работодател. Единственото изключение е в случаите на „грубо нарушение“. Този термин обикновено се отнася до сериозни и възможни незаконни престъпления, като показване на работа под въздействието на алкохол или други вещества, кражба от работодателя ви или тормоз на други служители.
Ако вашата работа е приключила по някаква друга причина, пак ще имате право на покритие. Това е вярно, дори ако сте били уволнени или уволнени по причина като опасения за изпълнението.
Кой плаща за COBRA?
Получателят на застрахователното покритие обикновено е този, който плаща за него. Вие ще бъдете отговорни за цялата сума на премията. За много хора това прави COBRA скъпа опция за покритие. Освен това бившият ви работодател може да ви начисли административна такса до 2 процента. Това означава, че може да платите 102 процента от вашата премия.
Например, ако сте имали полица чрез вашия работодател с премия от 500 долара и работодателят ви е плащал 80 процента от тези разходи, докато сте били на работа, би трябвало да плащате 100 долара на месец за тази здравна застраховка. Съгласно COBRA бихте плащали $ 510 на месец за същото покритие. Другите Ви разходи за здравеопазване, като франшизи, съзастрахования и доплащания, ще останат същите.
Вземането
COBRA ви позволява да останете на здравния план, предлаган от вашия работодател, дори след като сте напуснали работата си. Вие ще носите отговорност за цялата сума на премията, включително частта, която е била платена от вашия работодател.
Можете да използвате COBRA и Medicare заедно, за да покриете вашите здравни нужди и нуждите на вашето семейство. В зависимост от вашия план COBRA може да покрива услуги, които Medicare не предоставя, или може да ги покрива на по-ниска цена. Medicare винаги е основният платец, ако използвате Medicare и COBRA заедно.
В крайна сметка изборът между използването на COBRA, Medicare или COBRA и Medicare зависи от вас. Помислете за вашия бюджет, медицински нужди и семейно положение, когато сравнявате възможностите си и разходите им.
Тази статия е актуализирана на 20 ноември 2020 г., за да отрази информацията за Medicare от 2021 г.
