Как да използвате заедно своите предимства за пенсионери и Medicare

• Можете да използвате своите пенсии за пенсионери и Medicare заедно.
• Наличието на два плана за здравно осигуряване може да ви даде по-широк спектър от покрити здравни услуги.
• Може да платите по-малко джобни разходи за Medicare, ако запазите пенсионните си обезщетения.

Планирането за пенсиониране включва измисляне на вашите възможности за здравно осигуряване. Може да бъде облекчение, ако работодателят ви предлага здравна застраховка като пенсионно обезщетение, но това може да означава и много информация, която да имате предвид.

Може да не знаете как вашият пенсионерски план влияе върху способността ви да се запишете в Medicare. Добрата новина е, че не е нужно да избирате едното или другото. Можете да се запишете в Medicare и да запазите пенсионните си обезщетения. Освен това използването на двете заедно може да ви спести пари и да разшири покритието ви.

Какво трябва да знаете за Medicare и вашите пенсионни обезщетения

Може би си мислите, че не можете да имате два плана за здравно осигуряване наведнъж, но това не е така. Medicare може да работи заедно с други планове за здравно осигуряване, включително здравни обезщетения за пенсионери.

Така че, ако работодателят ви предлага здравна застраховка като пенсия за пенсионер, можете да изберете да я приемете и все пак да се запишете в Medicare. Всъщност някои работодатели изискват от вас да се запишете в оригиналния Medicare (части А и Б), за да използвате техните ползи за здравето на пенсионерите.

В повечето случаи Medicare ще действа като основен платец. Това означава, че вашата сметка за услуги първо ще бъде изпратена до Medicare. Medicare ще плати част от разходите. След това сметката ще бъде изпратена до вашия здравен план за пенсионери.

Вашият здравен план за пенсионери ще бъде вторичният платец, което означава, че той ще плаща за разходи, които иначе биха ви били таксувани. Това включва разходи като съзастраховане, доплащания и франшизи.

В зависимост от плана за пенсионери, който ви се предлага, може да имате покритие и за услуги, които Medicare не плаща.

Ами ако вече сте в Medicare?

Обикновено можете да запазите Medicare, докато приемате пенсионните си обезщетения. Добре е да се запишете в Medicare, когато придобиете право на 65 години, дори ако все още не сте готови да се пенсионирате.

Можете да изберете да се запишете само в част А (болнична застраховка) или в част А и част Б (медицинска застраховка). Някои хора отлагат записването в Част Б, докато все още работят и са на фирмена застраховка.

Ако решите да се запишете в двете части A и B преди пенсиониране, ще платите премията за част B заедно с премията за застрахователния план на вашия работодател. През 2021 г. премията за част Б е 148,50 долара. Повечето хора получават част А без премия.

Докато все още работите, здравният ви план на работодателя ще бъде основният платец, а Medicare ще бъде вторичният платец, като ще поеме останалите разходи. След пенсионирането ви Medicare ще стане основният платец.

Сумата, която плащате за Medicare, няма да се промени. Но имайте предвид, че може да се наложи да платите различна премия за пенсионните си обезщетения, отколкото сте плащали преди пенсиониране.

Ако вече сте записани в Medicare част Б, когато се пенсионирате, обикновено не е необходимо да правите промени в покритието си. Ако не сте, ще трябва да се запишете в част Б, след като се пенсионирате.

Medicare счита пенсионирането за квалифицирано събитие за специално записване. Това означава, че можете да направите промяна в покритието си, дори ако в момента това не е период за записване в Medicare.

Ами ако вече не сте в Medicare?

Ако се пенсионирате преди да навършите 65 години, може би вече използвате пенсионните си обезщетения, преди да станете допустими за Medicare.

Някои здравни планове за пенсионери ще изискват да се запишете в Medicare, след като навършите 65 години и да вземете част от част А и част Б, но това не е така при всички планове. Отделът за обезщетения на вашия работодател или здравният план трябва да ви уведомят предварително, ако това се изисква.

След като се регистрирате в Medicare, той ще стане основният ви платец. Ако решите да запазите пенсиите си, те ще станат вторичен платец.

Кои са най-често срещаните видове пенсионни обезщетения?

Не всички работодатели предлагат обезщетения за пенсионери като част от пакета им, но много от тях го правят. Проучване на фондация Kaiser Family установи, че през 2018 г. пенсионните обезщетения се предлагат от:

• 49 процента от големите публични фирми
• 21 процента от големите частни фирми с нестопанска цел
• 10 процента от големите частни фирми с нестопанска цел

Може да имате и ползи от работата за федералното правителство или служенето във въоръжените сили. Правилата за това как Medicare работи с всеки вид обезщетение могат да варират.

Обезщетения за ветерани

Тези обезщетения работят с Medicare по различен начин от другите обезщетения за пенсионери. Ветераните и техните семейства имат право на здравноосигурителна програма, наречена TRICARE.

За да продължите да използвате TRICARE, след като отговаряте на условията за Medicare, ще трябва да се регистрирате за оригиналната Medicare. За разлика от повечето други застрахователни планове и Medicare, TRICARE и Medicare нямат стандартни отношения на първичен и вторичен платец.

Вместо това услугите, които получавате от доставчиците на здравни услуги от администрацията на ветераните, ще бъдат покрити от обезщетенията на вашите ветерани, докато услугите, които получавате в други заведения, ще бъдат покрити от Medicare. Всички услуги, които получавате, които не са покрити от Medicare, ще бъдат взети от TRICARE.

Федерални ползи за здравето на служителите

Служителите на федералното правителство и техните семейства отговарят на условията за планове за здравно обезщетение на служителите (FEHB). Можете да запазите плана си FEHB, след като се пенсионирате, стига да отговаряте на зададени условия.

Като цяло това включва правото да се пенсионирате и да сте работили определен брой години с вашия федерален работодател. След като се пенсионирате, Medicare ще бъде основният платец, а вашият план за FEHB ще бъде вторичният платец.

Плановете на FEHB не изискват от вас да се записвате в част Б. Можете да изберете да се запишете само в част А. Това би ви осигурило допълнително покритие за болничен престой и дългосрочни грижи в болницата без допълнителна премия. Ако решите да се запишете в част Б, ще платите премия за част Б, заедно с премията за вашия план FEHB.

Вашите разходи ще зависят от конкретния ви план на FEHB, но повечето планове покриват повече от оригиналния Medicare.

Обезщетения за пенсионери, спонсорирани от служители

Вашият работодател може да ви предложи пенсионни обезщетения по няколко различни начина.

Единият вариант е да ви позволи да продължите да използвате здравния план, който сте имали, докато сте били на работа. В зависимост от правилата на вашия работодател, може да се наложи да се регистрирате за части A и B на Medicare, за да останете в плана си.

Вашата премия може да се промени, след като се пенсионирате. Отделът за човешки ресурси на вашия работодател трябва да ви каже какво да очаквате от вашия план след пенсиониране. Medicare ще бъде основният платец, а вашият спонсориран от работодателя план ще бъде вторичен.

Друга възможност, която някои работодатели предлагат, е спонсорирана политика Medicare Advantage (част C) или Medigap. Това не са отделни планове, но те могат да направят предимствата на Medicare по-достъпни.

Наличието на план, спонсориран от работодател, може да намали вашите премии и разходите от джоба ви. Но това също може да ограничи възможностите ви. Вместо да сравнявате и избирате измежду всички планове Medicare Advantage или Medigap във вашия район, ще трябва да се регистрирате за този, в който участва вашият работодател.

КОБРА

COBRA е закон, който позволява на вас и семейството ви да спазвате здравния план на вашия бивш работодател, дори ако вече не сте на работа. За разлика от други пенсионни обезщетения, COBRA не е постоянен. Можете да останете на COBRA от 18 до 36 месеца.

Можете да използвате COBRA и Medicare заедно, ако вече сте се записали в Medicare, преди да започне вашето покритие за COBRA. В този случай Medicare ще бъде основният платец, а вашият план COBRA ще бъде вторичният платец.

Ако придобиете право на Medicare по време на покритието на COBRA, вашите предимства по COBRA ще приключат.

Други видове план

Може да имате ползи за пенсионери от друг източник, като членство в синдикати. В този случай вашият план най-вероятно ще попадне в същите правила като спонсорираните от работодателя обезщетения. Medicare ще бъде вторичният платец и вашият план ще поеме част от допълнителните разходи.

Неща, които трябва да имате предвид, когато решите да използвате Medicare, пенсии за пенсионери или и двете

• Има ли премия за моя пенсионен план?
• Предлага ли моят пенсионен план покритие за лекарства с рецепта?
• Мога ли да се класирам за част A без премиум?
• Имам ли право на стандартната част Б премия?
• Кои планове за Medicare Advantage се предлагат в моя район?

Как работят частите на Medicare с пенсионни обезщетения?

Всяка част от Medicare взаимодейства с пенсионерите по свой начин. Частите на Medicare покриват различни услуги и имат свои собствени правила и такси.

Част А

Повечето хора избират да се запишат в част А заедно със своите пенсионни придобивки, дори ако не се регистрират за част Б. Една от причините за това са разходите.

Част А е безплатна за повечето хора. Това означава, че можете да получите допълнително покритие за болничен престой или престой в медицински сестри безплатно за вас.

Не всеки получава част А безплатно. Трябва да имате достатъчно трудови кредити за социално осигуряване, за да се класирате. Кредитите се печелят в размер на 4 на година и ще ви трябват 40, за да се пенсионирате. Въпреки че често ще имате повече от достатъчно кредити, за да се класирате, докато се пенсионирате, това не винаги е така.

Например, ако сте се преместили в САЩ по-късно през работния си живот, може да нямате достатъчно кредити и ще трябва да платите премия за част А. В този случай може да ви спести пари, за да не се запишете изобщо в Medicare и просто използвайте своите пенсионни придобивки.

Ако решите да се запишете в част А, Medicare ще бъде основният платец за всеки болничен престой.

Част Б

Част Б е медицинска застраховка. Повечето хора плащат стандартната премия за част Б, но вие ще платите повече, ако вашият индивидуален доход е над 88 000 долара. Ще платите вашата премия по част Б в допълнение към всяка премия, свързана с вашия пенсионен план.

Част Б ще бъде основният ви платец. Medicare плаща 80 процента от одобрената от Medicare сума за повечето услуги. Вашите пенсионни обезщетения ще бъдат вторичният платец, така че те ще плащат останалите 20 процента. Те вероятно ще плащат и за услуги, които Medicare не покрива.

Имайте предвид, че плащането на две премии няма смисъл за всички. В зависимост от вашия бюджет и нужди от здравеопазване, може да се нуждаете само от пенсионните си обезщетения или само оригинални Medicare.

Можете да сравните какво покрива вашият пенсионерски план с покритието на Medicare, за да разберете кое е най-доброто за вас. Вашият избор е да запазите пенсионните си обезщетения, да използвате Medicare или да използвате и двете заедно.

Част C (Medicare Advantage)

Обикновено не се нуждаете от пенсионерски план заедно с план Medicare Advantage. Планове по част В се предлагат от частни компании, които сключват договор с Medicare и се изисква да осигуряват същото покритие като Medicare.

Като цяло плановете Advantage предлагат покритие за услуги, които Medicare не плаща, като стоматологични грижи, скрининг на зрението и слухови услуги. Те също имат различни премии, самоучастия, доплащания и други разходи.

Наличните за вас планове Advantage ще зависят от вашата държава. Можете да пазарувате за планове на уебсайта на Medicare и да видите дали някой отговаря на вашите бюджетни и здравни нужди. Ако намерите план, който предлага покритие, отговаря на вашите нужди и е по-достъпен, можете да изберете да го закупите и да откажете пенсионните си обезщетения.

Част Г

Част Г е покритие на лекарствата, отпускани с рецепта. Оригиналният Medicare не предлага покритие за рецепти, така че много хора избират да закупят допълнителен план от Част D.

Използването на вашите предимства за пенсионери заедно с Medicare може да елиминира необходимостта от план Част D. Повечето здравни планове за пенсионери предлагат покритие за рецепти. Това означава, че можете да използвате пенсионния си план с оригинален Medicare и да получите покритие за вашите рецепти, без да се налага да купувате план от Част D.

Добавка Medicare (Medigap)

Medigap, известен също като Medicare добавка застраховка, е допълнителен план, който покрива някои от джобните разходи на оригиналния Medicare. Можете да избирате измежду 10 различни планове Medigap. Всеки от тях покрива различна комбинация от съзастрахования, франшизи и други такси.

Плановете Medigap имат свързани с тях премии. Плановете ще варират по цена в зависимост от вашата държава и плана, който сте избрали. Вероятно не е необходимо да имате план Medigap и пенсии за пенсионери заедно. Вашите пенсионни обезщетения ще действат като вторичен платец и ще поемат голяма част от същите разходи, които би направил планът на Medigap.

Вземането

• Можете да използвате своите пенсионни придобивки и Medicare заедно, за да получите още повече покритие.
• Medicare ще бъде основният ви платец, а пенсионните ви обезщетения ще бъдат второстепенни. Това означава, че ще имате по-малко излишни разходи, за които да се притеснявате.
• В повечето случаи от вас зависи дали ще изберете да се запишете в Medicare заедно с вашите пенсионни обезщетения; някои работодатели и програми обаче изискват да се регистрирате в оригиналния Medicare, за да използвате вашите предимства.
• Най-доброто решение за вас ще зависи от вашия бюджет и нужди от здравеопазване.

Тази статия е актуализирана на 20 ноември 2020 г., за да отрази информацията за Medicare от 2021 г.