Спестовна сметка Medicare: подходяща ли е за вас?

Medicare покрива много от разходите ви за здравеопазване, след като навършите 65 години, но не покрива всичко. Може да отговаряте на условията за високо приспадаем план Medicare, наречен спестовна сметка Medicare (MSA). Тези здравни планове използват гъвкава спестовна сметка, която се финансира всяка година от правителството.

За някои потребители на Medicare тези планове са начин за допълнително разтягане на парите ви, когато става въпрос за покриване на разходите за вашите франшизи и доплащания.

Спестовните сметки в Medicare не са толкова широко използвани, колкото си мислите - вероятно защото има много объркване относно това кой отговаря на условията и как работят. Тази статия ще обхване основите на спестовните сметки в Medicare, включително плюсовете и минусите на това.

Какво е спестовна сметка в Medicare?

Подобно на поддържаните от работодателя здравни спестовни сметки (HSA), спестовните сметки на Medicare са опция за хора, които имат частни здравноосигурителни планове с висока приспадаемост. Основната разлика е, че MSA са вид план за Medicare Advantage, известен също като Medicare част В.

За да се класирате за MSA, вашият план Medicare Advantage трябва да има висока сума на приспадане. Критериите за това какво е приспадане с висок размер могат да варират в зависимост от това къде живеете и други фактори. След това вашият MSA работи съвместно с Medicare, за да ви помогне да покриете разходите си за здравеопазване.

Само няколко доставчици предлагат тези програми. За някои хора те могат да имат фискален смисъл, но много хора имат опасения относно застрахователния план с висока приспадаемост. Поради тези причини само малък процент от хората в Medicare използват MSA.

Фондация Kaiser Family изчислява, че по-малко от 6000 души са използвали MSA през 2019 г.

MSA се продават от частни застрахователни компании, които сключват договор с банки за създаване на спестовни сметки. Много от тези компании предлагат прозрачност, като включват сравнение на своите планове, така че потребителите да разберат възможностите им.

Ако имате MSA, Medicare семена, които отчитат определена сума пари в началото на всяка година. Тези пари ще бъдат значителен депозит, но няма да покрият цялата ви франшиза.

Парите, които са депозирани във вашия MSA, са освободени от данъци. Докато използвате парите в MSA за допустими разходи за здравеопазване, тегленето е необлагаемо. Ако трябва да извадите пари от MSA за разходи, които не са свързани със здравето, сумата за теглене подлежи на данък върху доходите и 50 процента санкция.

В края на годината, ако в MSA останат пари, това все още са вашите пари и просто се прехвърля към следващата година. Лихвите могат да се натрупват върху пари в MSA.

След като достигнете годишната си приспадане с помощта на MSA, останалата част от допустимите за Medicare разходи за здравеопазване се покриват до края на годината.

Предлагат се планове за зрение, слухови апарати и стоматологично покритие, ако решите да платите допълнителна премия за тях и можете да използвате MSA за свързани разходи. Тези видове здравни услуги не се броят за вашата франшиза. Посещенията за превантивни грижи и уелнес също могат да бъдат покрити извън вашето приспадане.

Обхватът на лекарствата, отпускани с рецепта, наричан още Medicare Част D, не се покрива автоматично от MSA. Можете да закупите покритие Medicare част D отделно и парите, които харчите за лекарства, отпускани с рецепта, все още могат да излязат от вашата спестовна сметка в Medicare.

Въпреки това, заплащането на наркотици няма да се брои за приспадането ви. Те ще бъдат отчетени за лимита на разходите на Medicare Part D (TrOOP).

Предимства на спестовна сметка Medicare

• Medicare финансира сметката, като ви дава пари всяка година за вашето приспадане.
• Парите в MSA са необлагаеми, стига да ги използвате за разходите си за здравеопазване.
• MSA могат да правят планове с висока приспадаемост, които често предлагат по-цялостно покритие от оригиналния Medicare, финансово осъществимо.
• След като срещнете приспадането си, не е нужно да плащате за грижи, които са обхванати от Medicare част А и част Б

Недостатъци на спестовна сметка Medicare

• Подлежащите на приспадане суми са изключително високи.
• Ако трябва да извадите пари от MSA за разходи, различни от здравеопазването, санкциите са строги.
• Не можете да добавите собствени пари към MSA.
• След като сте изпълнили приспадането си, пак трябва да платите месечната си премия.

Кой има право на спестовна сметка в Medicare?

Някои хора, които отговарят на условията за Medicare, не отговарят на условията за спестовна сметка в Medicare. Не отговаряте на условията за MSA, ако:

• отговаряте на условията за Medicaid
• вие сте в хоспис
• имате бъбречно заболяване в краен стадий
• вече имате здравно покритие, което да покрива цялата или част от годишната ви франшиза
• живеете извън Съединените щати половин година или повече

Какво покрива спестовната сметка на Medicare?

Изисква се спестовна сметка в Medicare, която да покрива всичко, което би било покрито от оригиналния Medicare. Това включва Medicare част A (болнична помощ) и Medicare част B (извънболнична здравна помощ).

Тъй като плановете за спестовни сметки на Medicare са планове за Medicare Advantage (Medicare част В), мрежата от лекари и здравно покритие може да бъде по-изчерпателна от оригиналната Medicare.

Спестовната сметка в Medicare не покрива автоматично зрение, дентални лекарства, лекарства с рецепта или слухови апарати. Можете да добавите тези видове покритие към плана си, но те ще изискват допълнителна месечна премия.

За да видите кои допълнителни застрахователни планове се предлагат във вашия район, ако имате MSA, се свържете с вашата държавна програма за здравно осигуряване (SHIP).

Козметичните и избираемите процедури не се покриват от спестовна сметка на Medicare. Услуги, които не са възложени от лекар, като цялостни здравни процедури, алтернативна медицина и хранителни добавки, не са обхванати. Физическата терапия, диагностичните тестове и хиропрактиката могат да бъдат обхванати за всеки отделен случай.

Колко струва спестовна сметка в Medicare?

Ако имате спестовна сметка в Medicare, пак ще трябва да плащате месечната си премия за Medicare част Б.

Трябва също така да платите премия, за да се запишете поотделно в Medicare част D, тъй като спестовните сметки на Medicare не покриват лекарствата, отпускани по лекарско предписание, и законно се изисква това покритие.

След като получите първоначалния си депозит, можете да преместите парите от вашата спестовна сметка в Medicare към спестовна сметка, предоставена от различна финансова институция. Ако решите да направите това, може да се подчинявате на правилата на тази банка относно минималните салда, таксите за превод или лихвените проценти.

Има и санкции и такси за теглене на пари за всичко различно от одобрените здравни разходи.

Кога мога да се запиша в спестовна сметка в Medicare?

Можете да се запишете в спестовна сметка в Medicare по време на годишния изборен период, между 15 ноември и 31 декември всяка година. Можете също да се запишете в програмата, когато се регистрирате за първи път за Medicare част Б.

Кога е подходяща спестовната сметка в Medicare?

Преди да се запишете в MSA, има два ключови въпроса, които трябва да зададете:

• Какво ще бъде самоучастието? Плановете с MSA обикновено имат много високи приспадания.
• Какъв ще бъде годишният депозит от Medicare? Извадете годишния депозит от подлежащата на приспадане сума и можете да видите за каква част от самоучастието ще отговаряте, преди Medicare да покрие грижите ви.

Например, ако приспадането е 4000 щатски долара и Medicare допринася 1000 щатски долара за вашия MSA, вие ще бъдете отговорни за останалите 3000 долара от джоба си, преди грижите ви да бъдат покрити.

Спестовна сметка в Medicare може да има смисъл, ако харчите много за високи премии и предпочитате да разпределите тези разходи към самоучастие. Въпреки че първоначалното приспадане може да ви предизвика шок от стикер в началото, тези планове ограничават разходите ви за годината, така че имате много ясна представа за максималната сума, която може да се наложи да платите.

С други думи, MSA може да стабилизира колко харчите за здравеопазване всяка година, което си струва много от гледна точка на спокойствието.

Вземането

Спестовните сметки на Medicare имат за цел да дадат на хората, които имат Medicare, помощ при приспадането им, както и по-голям контрол върху това колко харчат за здравеопазване. Приспаданията по тези планове са много по-високи от сравнимите планове. От друга страна, MSAs гарантират значителен, необлагаем депозит за вашето приспадане всяка година.

Ако обмисляте спестовна сметка в Medicare, може да пожелаете да говорите с финансов специалист или да се обадите на телефонната линия за помощ на Medicare (1-800-633-4227), за да видите дали една е подходяща за вас.